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这个国家现金贷严格规定超上限利息全部无效,借款人追回多付利息

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从国外现金贷监管看我国后监管时代现金贷 我国对现金贷的监管越来越紧,在美国上市的几家有现金贷业务的中国公司也都受到影响,原来准备上市的有现金贷业务的中国公司,基本都推迟了上市的计划,但12月8日美国发薪日贷款公司CURO Group Holdings却在纽交所以

  从国外现金贷监管看我国后监管时代现金贷

  我国对现金贷的监管越来越紧,在美国上市的几家有现金贷业务的中国公司也都受到影响,原来准备上市的有现金贷业务的中国公司,基本都推迟了上市的计划,但12月8日美国发薪日贷款公司CURO Group Holdings却在纽交所以6.2亿美元的估值上市了。这家公司在美国、英国、加拿大三个国家运营,拥有超过20年的运营经验,既有线上平台也有线下门店,提供一系列短期信贷产品,Curo每借出100美元,最高可能会收取25美元的利息。CURO旗下有多家品牌,为得不到银行服务的客户提供财务帮助。

  美国发薪日贷款公司上市引发监管猜想

  美国的发薪日贷款相当于我国的现金贷,美国的现金贷现在也正处于监管的敏感期。

  2016年6月2日,美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau, 简称CFPB)发布了关于发薪日贷款(Payday Loan)新规征求意见稿(《Payday, Vehicle Title, and Certain High-Cost Installment Loans》),将发薪日贷款和汽车贷、其他同类高息分期贷款归属同类监管,该新规将在联邦层面全面适用。

  今年10月5日,CFPB又发布了《CFPB禁止发薪日债务陷阱的最终规定》(《CFPB Finalizes Rule To Stop Payday Debt Traps》),对征求意见稿做了更为深入的解释和更为细化的规定。规定要求贷款机构需要评估潜在借款人在发放贷款前是否有能力偿还贷款,虽然并未规定统一的利率上限,但要求各自明确利率上限,而Curo在招股说明书中警告称,如果制定新规则“可能对我们产生重大影响”。

  美国在发薪日贷款的监管上各方意见并不统一,有的认为这是一种剥削,但其支持者认为,这些公司为急需借钱的人提供了资金来源。原局长理查德-科德雷(Richard Cordray) 一直推进加强监管,但11月16日他宣布辞职,白宫任命米克穆瓦尼(Mick Mulvaney)上周接管了该机构,他是此监管规定的主要批评者。与此同时,国会的一群共和党人希望通过国会审议法案来扼杀此法规。这次上市不禁使人们认为可能对该行业的监管限制会放松。

  日本消费金融业监管形成少数公司的垄断

  对于这种短期小额的贷款,在日本称为消费金融,已有五十多年历史,也有着非常繁荣的时期,以及随之引发的社会问题和随之而来的监管。在其大发展时期,日本消费金融企业之首——武富士创始人在1999年在《福布斯》杂志排行榜上成为日本首富,不过日本当时业界一致认为日本消费金融普遍存在多头借贷、高利息及不当催收三大问题,被称为“消金三恶”。直到1999年,注册的合法贷金业者放贷利率仍高达40%。

  日本政府对消费金融的监管步步收紧,2006年颁布了《贷金业法》的最严修正案,将适用刑事罚则的高利率水平逐步到调降,到2009年降为20%,并要求调查债务人的还款能力,而且提高了行业的准入制,创设了从业者资格考试制度。

  影响最大的是“超过《利息限制法》上限的利息全部无效”,直接导致客户要求贷款公司返还多缴利息。从而使消费信贷巨头武富士公司因无力招架要求返还超征利息的众多借款人,在2010年申请破产保护,成为日本治理消费信贷业最大的“牺牲品”。同时贷款机构数量由2003年的6060家锐减到444家,而且目前奥瑞克(Oreco)、爱可梦(Acom)、普罗米斯(Promise)这三家最大从事消费金融的公司占了70%的市场份额,形成了由少数公司垄断的局面。

  我国现金贷监管进程

  我国的现金贷从2014年起进入爆发性增长阶段,因为恰逢互联网金融快速发展,加上大数据风控的运用的兴起,我国现金贷以纯线上业务为特点,多为无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押的短期、超短期的贷款业务。据国家互金专委会的国家互联网金融风险分析技术平台的报告,截至今年11月19日,我国现在有2693家现金贷平台在运营。现金贷的爆发式增长,带来了一系列的社会问题,与日本当时的“消金三恶”非常相似,主要集中在高利率、多头借贷和不当催收。

  随着我国现金贷的爆发式增长,其造成的社会问题逐渐暴露,对现金贷的监管随之而来,以下是至今发布的与现金贷相关的一系列监管规定:

  表1.按时间排列的现金贷监管文件

  

  由上表可以看出,对于现金贷的监管从今年4月开始,可以说是紧锣密鼓,政策频出,而且脉络也很清晰。从指导意见开始拉开序幕,到排查整顿,然后暂停牌照的批设,再进一步出台较详细的规范整顿办法,从利率、风控、催收、客户隐私等方面提出监管要求,又从银行业和P2P网贷平台两个方面,堵住现金贷重要的资金来源和业务来源。不仅如此,各个地方金融管理部门也陆续出台现金贷相关的监管政策,细化甚至加强对现金贷的监管。

  相比于日本现金贷鼎盛时期的公司数量,我国目前的现金贷平台数量还不算多,从现金贷的负面影响初露端倪之时就开始严加监管,将会降低对社会造成的伤害,避免像日本那样的行业大崩溃,减少金融的动荡。但现金贷毕竟是一部分低收入群体的切实需求,为低收入普通大众服务,恰恰契合普惠金融的指导思想,如果监管使行业崩溃,经营者、投资人和借款人都会受到伤害,这绝不是监管者所希望看到的结果。

  所以我们看到监管政策虽然越来越严格,越来越具体,但并未出现类似退还高出法定利息的,可直接导致企业破产的政策。政策主要侧重从资金端和资产端两头收紧现金贷,如限制资金来源、降低杠杆、严禁发放无指定用途贷款等规定,使不合规平台主动退出,避免出现大的波动,以防范风险为重。现在的政策仍然在渐进之中,希望现金贷行业能够在政策的引导下,在监管部门的监督之下健康、规范地发展。

  能够生存下来的平台应该是实力雄厚、技术进步、合规经营的平台。至于是否会像日本那样形成少数平台垄断的局面,取决于行业对政策执行的程度和结果,和监管政策的不断跟进调整。现金贷行业不会消失,但现金贷行业将以何种方式继续生存还需时间的证明。

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